В попытке сэкономить на компенсациях, страховщики занижают размер нанесенного в ДТП ущерба. Если страховая выплатила меньше стоимости ремонта, пострадавшая сторона вправе оспорить расчет. Водителю рекомендуется проводить самостоятельную экспертизу, когда страховая мало насчитала по ОСАГО – это подтвердит занижение. Что делать, если страховая мало выплатила по ОСАГО? Каковы причины занижения выплат и каков порядок защиты прав страхователя?
Мало выплатила страховая по ОСАГО
Водители, пострадавшие в ДТП не по их вине, вправе воспользоваться правом на страховое возмещение нанесенного им ущерба. Для этого они направляют страховщику заявление и пакет документов. В 5-дневный срок после этого п. 10 ст.12 ФЗ № 40 «Об ОСАГО» обязывает потерпевшую сторону представить в СК поврежденное имущество для осмотра и проведения экспертной оценки причиненного ущерба.
Осмотр и экспертизу проводят экспертные бюро и оценщики, заключившие договор со страховой компанией. На основании их выводов страховщик определяет стоимость причиненного вреда и будет насчитывать размер страхового возмещения. С последующим расчетом СК обязана ознакомить водителя в письменной форме.
Обратите внимание!
Согласно п. 15.1 ст. 12 ФЗ № 40, если ТС находится в собственности гражданина РФ и зарегистрировано на российской территории, возмещение представляется потерпевшей стороне путем проведения восстановительного ремонта.
Обязанность выплачивать компенсацию в денежной форме действует лишь в случаях, определенных п. 16.1 ст. 12 ФЗ № 40:
- при полной гибели ТС;
- при смерти пострадавшего;
- при нанесении здоровью водителя тяжкого или средней тяжести вреда;
- если потерпевший - инвалид;
- по соглашению сторон.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Закон не содержит прямых причин, по которым СК может законно заплатить пострадавшему меньше стоимости возникшего ущерба. Исключение – если восстановительный ремонт превышает сумму максимального страхового возмещения в 400 тыс. рублей или максимальную сумму возмещения в 100 тыс. рублей, если ДТП оформлено без сотрудников полиции.
В остальных случаях страховая компания обязана платить страховку либо в размере реальной стоимости ТС на момент аварии, либо в размере расходов, необходимых для восстановления автомобиля до такого состояния. При этом расчет расходов определяется исходя из средних цен на ремонтные услуги, сложившихся в регионе по п. 4.15 Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П.
Обратите внимание!
При расчете восстановительных расходов СК вправе учитывать естественный износ деталей, узлов и агрегатов, который имел место на момент аварии. Это также позволяет значительно занижать размер потенциальной компенсации.
Что делать, если страховая выплатила меньше стоимости ремонта
Если водитель считает, что страховщик насчитал слишком мало компенсации за нанесенный ему ущерб, ему необходимо получить письменный расчет восстановительных расходов. Не стоит отказываться от выплаты. Ее получение не исключает права пострадавшего добиваться получения доплаты. Для этого водителю необходимо придерживаться следующего алгоритма:
- Самостоятельная организация повторной независимой экспертизы, получение экспертного заключения.
- Подача страховщику претензии в свободной форме с доказательствами наступления страхового случая, реального размера нанесенного ущерба по результатам экспертизы и требованием доплатить сумму компенсации.
- Подготовка и подача искового заявления в суд в случае отказа страховщика от удовлетворения заявленных в претензии требований.
- Параллельное обращение водителя в РСА, Центробанк, Роспотребнадзор и прокуратуру.
Как провести повторную независимую экспертизу
Проведение повторной экспертизы необходимо, чтоб доказать факт занижения рассчитанного в СК возмещения. Она организуется за счет пострадавшего водителя в любой экспертной организации или у частного техника-эксперта, прошедшего профессиональную аттестацию и внесенного в специальный государственный реестр.
Повторная экспертиза проводится по заявлению пострадавшего водителя, в котором он, помимо своих данных, должен указать:
- цели, для которых проводится повторная экспертиза;
- данные страховщика, по спору с которым проводится экспертиза;
- вопросы, на которые техник должен дать исчерпывающие и однозначные ответ.
О том, что водитель намерен делать повторную экспертизу, страховщика рекомендуется уведомить заранее. По результату заявителю выдается заключение эксперта с расчетом реальной суммы ущерба. Расходы на проведение повторной экспертизы должны быть покрыты страховым возмещением - п. 14 ст. 12 ФЗ № 40.
Особенности проведения независимой экспертизы
Обратите внимание!
Закон запрещает страхователю проводить самостоятельную экспертизу ущерба до момента представления поврежденного ТС страховщику для осмотра и проведения тем собственной независимой экспертизы - абз. 4 п. 11 ст. 12 ФЗ № 40.
При обращении к экспертам для проведения повторной экспертизы рекомендуется выбирать авторитетные экспертные учреждения. В случае судебного разбирательства по спору со страховщиком, судья может предать сомнению его результаты и назначить новую экспертизу.
В какой суд обратиться по недоплате от страховщика по ОСАГО
Прежде чем подавать иск в суд, закон предусматривает обязательный претензионный порядок урегулирования споров между страхователем и страховщиком. Согласно ст. 16.1 ФЗ № 40, водителю необходимо предварительно направить в адрес СК письменную претензию с указанием на проведенную экспертизу, на размер понесенного ущерба и с требованием выплатить разницу. Если в 10-дневный срок реакции не последовало, необходимо обращаться в суд.
В судебном порядке водитель вправе взыскать недоплату по компенсации, неустойку в размере 1% от суммы компенсации за каждый день просрочки выплаты, моральный вред (ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей») и штраф в размере 50% от суммы, которую страховщик отказался доплачивать пострадавшей стороне (п. 3 ст. 16.1).
Так как в рамках указанных отношений страхователь признается потребителем, он вправе подать иск в мировой или районный суд по адресу своего проживания или месту исполнения договора. При этом он вправе не уплачивать госпошлину за иск, если сумма требований не превышает 1 млн рублей - ст. 17 ФЗ “о ЗПП”.
Документы для подачи дела в суд о недоплате по ОСАГО
Помимо искового заявления, водителю необходимо представить в суд:
- копию паспорта
- копию страхового договора;
- копию расчета компенсации, выданного в СК;
- заключение повторной экспертизы;
- копию заявления в СК о выплате компенсации;
- копию претензии, направленной страховщику;
- копию отказа от СК в доплате;
- расчет размера неустойки.
