В российском законодательстве предусмотрены два вида страхования: добровольное и обязательное. Застраховать можно личность, а также имущество и предпринимательские риски. Гражданский кодекс предусматривает возможность страхования некоторых договоров. Возврат страховки по кредитному договору представляется как один из вариантов экономии на переплате по кредиту. Процедура возврата денежных сумм за страховку регламентирована на законодательном уровне. Как осуществить возврат суммы страхования?
Закон о возврате страховки по кредиту: возврат суммы страхования
Вопрос возврата страховки по кредиту регулируется несколькими правовыми актами. К их числу относятся:
- ГК РФ, Глава 48;
- Указание ЦБ РФ №3854;
- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Отдельного закона, который регулировал бы процедуру возврата суммы страховых взносов, нет. Возвращение страховки по кредитному договору напрямую зависит от условий конкретного договора. Возврат суммы страховой премии возможен лишь в случае, когда отпадает возможность наступления тех обстоятельств, в зависимость от которых поставлено наступление страхового случая. Также в договоре возврат суммы страховых премий может быть установлен по соглашению сторон.
Само по себе страхование по договорам займа или кредитным договорам является финансовым продуктом, который направлен на обеспечение защиты интересов банка или иных кредитных организаций.
Суть подобного страхования в том, что если заёмщик не в состоянии сам выплачивать кредит, возмещать банковские убытки по договору обязуется страховщик.
Обязательной страховка является по:
- Договорам ипотеки.
- Автокредиту.
Наиболее распространёнными страховыми случаями являются:
- Потеря трудоспособности полная или частичная.
- Потеря места работы.
- Смерть страхователя.
- Утрата имущества из-за чрезвычайных обстоятельств.
Добровольное страхование является дополнительной услугой, которая предлагается банком клиенту. Клиент имеет право отказаться от заключения договора страхования. Данный отказ может нести за собой ряд последствий для должника, а именно:
- Повышение процентной ставки.
- Изменение условий погашения кредита или займа.
- Отказ в предоставлении кредита.
Обратите внимание!
Наличие страховых отношений гарантирует возврат денежных средств кредитору.
Условия для возврата денег
Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном объеме по уже заключенному договору. Этот период называется периодом охлаждения. До 2018 года срок, в течение которого можно было аннулировать страхование был равен 5 дням. После 2018 года срок был увеличен до 14 дней. Его отсчет начинается с даты, указанной в договоре. Период охлаждения может быть установлен на срок более 14 дней, законодатель устанавливает лишь минимальный срок.
Срок для отказа от страховки действует на добровольное страхование жизни, имущества. Но он не действует на следующие виды страховых программ:
- медстрахование для поездок за границу;
- добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
- медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.
Если обратиться к условиям возврата страховки при плановом погашении кредита, то в данном случае заёмщик вправе рассчитывать только на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по договору. В данном случае клиенту необходимо направить соответствующее заявление о досрочном прекращении действия полиса.
Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после присоединения к программе.
По коллективным программам нередко отсутствует срок для отказа от страхования после присоединения к программе и применяются общие правила ГК РФ. В соответствии с положениями кодекса, деньги заемщикам не могут быть возвращены.
В 2018 году ВС РФ сформулировал позицию и принял решение в пользу потребителей. Он указал, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.
Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам только через суд и не всегда. Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению.
Необходимые документы
Для того, чтобы аннулировать страховой полис по договору необходимо составить заявление и предоставить необходимый пакет документов.
В заявлении должны быть указаны:
- Наименование и адрес страховой компании.
- Ф.И.О. страхователя и контактная информация: телефон, адрес электронной почты, адрес проживания.
- Реквизиты основного договора и реквизиты страхового договора.
- Основание расторжения страхового договора.
- Просьба о возврате суммы уплаченной страховой премии.
- Реквизиты банковского счёта страхователя.
Обратите внимание!
При отказе от полиса в период охлаждения - 14 календарных дней с момента заключения сделки - страховщик производит возврат в течение 10 дней.
Помимо заявления, в страховую компанию необходимо предъявить:
- паспорт;
- договор страхования;
- справку, которая подтверждает погашение кредита по кредитному договору.
Договор и иные бумаги стоит передавать в страховую компанию в виде копий. Оригиналы документов могут пригодиться в том случае, если расторгнуть договор страхования по кредиту в добровольном порядке не получится. В таком случае права придется защищать в суде. Страховщик может без проблем проверить копии по собственным оригиналам документов. А представляют их клиенты только для ускоренной обработки заявления.
Банки могут отказать потребителю в добровольном возврате сумм страховки. В этом случае выход один - обращаться в суд и взыскивать денежные средства в судебном порядке. Исковое заявление может быть подано в любое время, даже после погашения долга в полном объёме.
На защиту данного права действуют общие сроки исковой давности 3 года.
По истечении срока исковой давности суд откажет в восстановлении нарушенного права, за исключением случаев, когда причина пропуска установленного срока является уважительной.
Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь с даты подписания документов. Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.
Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту
Государство через систему специальных законов предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании.
Финансовая или кредитная организация не вправе заставить клиента застраховать свои обязательства. Поэтому принятие отдельного закона о возврате страховки не целесообразно.
