Жилищная проблема — одна из наиболее острых для семей с детьми. Действующее законодательство содержит ряд программ и мер, позволяющих молодым родителям разрешить квартирный вопрос. Ипотека с господдержкой для семей с детьми — новая программа, стартовавшая в 2018 году. По ней льготная ипотека доступна семьям с двумя детьми. Рождение третьего или четвертого ребенка до 2023 года сделает заем еще более лояльным.
Что такое семейная ипотека и её виды
По статистике, одна из наиболее сложных проблем для молодых семей — приобретение собственного жилья, и особенно остро она встает перед родителями после рождения детей. В последние годы государство активно внедряет различные меры поддержки семей с детьми, в том числе в сфере обеспечения жилплощадью.
В 2011 году, в рамках федерального проекта «Жилье» стартовала первая программа, предлагавшая особые условия ипотечного кредитования, называлась «Молодая семья». Возможность была предназначена для супругов в возрасте до 35 лет, вне зависимости от наличия у пары детей. Основными условиями для предоставления господдержки на покупку жилья были официально установленная потребность в жилье (семья не имеет недвижимости или имеющаяся жилплощадь не отвечает действующим нормам, в пересчете на каждого члена семьи), а также финансовое положение, позволяющее оформить ипотечный кредит.
Госфинансирование предоставляется в виде погашения за бюджетные средства 30-35% займа, в независимости от наличия детей. Оператором средств выступают местные органы власти, которые формируют очередь получателей, и осуществляют платежи по мере поступлений субвенций.
Новая, так называемая детская ипотека была разработана по указу президента России и стартовала с 2018 года. Ключевые отличия детской программы от семейного займа:
- У пары должно быть не менее двух детей, один из которых родился после 1 января 2018 года.
- Срок действия «Семейной» программы истекает в 2020 году, «Детская» продлится до 2023-го.
- Господдержка предоставляется не на «тело» кредита, а на часть процентной ставки.
Участники обеих программ должны располагать собственными средствами на первоначальный взнос и выплату займа. При этом семьи имеют право переоформить на льготные условия уже взятые ипотечные кредит при соблюдении остальных требований программ. В кредит на спецусловиях можно приобрести только жилье в новостройке, квартиры со вторичного рынка под условия семейного кредитования не подпадают.
Как происходит субсидирование ипотеки по льготной программе
Правила льготного кредитования были утверждены постановлениями правительства № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета...» и 857 «Об особенностях применения Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений…». Кроме того, приказом Минфина № 88 «О распределении лимита средств…», был утвержден список банков, которые будут осуществлять кредитование по госпрограмме. Согласно документам, государственное финансирование направляется по детской ипотеке направляется не семьям-получателям, а банкам-участникам в качестве оплаты по недополученным ими процентам. Всего на программу выделено 600 миллиардов рублей.
Обратите внимание!
Верхний предел суммы займа установлен на уровне 12 миллионов рублей для Москвы, Петербурга и областей обеих столиц, и 6 миллионов для остальных регионов. Минимальная сумма устанавливается банками и в среднем составляет от 300 тысяч рублей.
В качестве первого взноса семья должна внести не менее 20% суммы. Для погашения может быть использован маткапитал. Кроме того, зимой 2019 года президент инициировал установить еще один вид помощи для семей с детьми — разовую денежную выплату на погашение ипотечного кредита. Законопроект № 703816-7 пока не стал законом, но предполагается, что сумма новой господдержки будет на уровне материнского капитала — 450 тысяч рублей, а претендовать на нее смогут семьи, в которых после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок.
Какие требования выдвигаются к участникам программы
Окончательный перечень критериев оценки семей-заемщиков утверждают банки, но в среднем основные требования:
- Возраст от 21 года, некоторые кредиторы ограничивают предельный возраст 65-75 годами на момент окончания срока займа.
- Наличие официального трудоустройства, а в ряде случаев - соответствующего уровня официальных доходов.
- В семье должно быть 2 и больше детей, один из которых родился в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022.
- Ребенок, чье рождение позволяет взять льготный кредит, и хоть один родитель-заемщик должны быть гражданами России.
Остальные требования к заемщику устанавливаются корпоративными правилами банка. Кредитор также имеет право выдвигать дополнительные условия.
Срок рассмотрения кредитной заявки
В среднем заявка на ипотечный кредит рассматривается в пределах рабочей недели, но все зависит от правил проведения проверок, принятых в конкретном банке, и загруженности сотрудников на конкретный момент. Сам процесс рассмотрения может включать в себя:
- внесение данных потенциального клиента в корпоративную базу данных;
- проверку персональных данных заемщика и кредитной истории;
- оценку уровня доходов и потенциальных рисков по займу.
Какая процентная ставка будет после завершения льготного периода
Основная льгота по детской ипотеке — процентная ставка 6% годовых на первые 3 года для семей с двумя детьми. Если детей трое, льготный период пролонгируется до 5 лет, четверо и больше «О распределении лимита средств…» до 8 лет.
После этого кредит будет обслуживаться также не на рыночных условиях, а по ставке, рассчитанной как ставка рефинансирования Центробанка на тот момент плюс 2%. Например, по состоянию на июнь 2019 года при текущей ставке ЦБР 7,5% в случае истечения льготного периода кредитования ставка составила бы 9,5% годовых.
Кроме того, банки имеют право предложить более низкие проценты на протяжении всего срока действия договора. А вот повысить ставку кредитор имеет право только в пределах 1% в случае, если клиент откажется от сопутствующей ипотеке страховки жизни и здоровья.
