Законодательно не предусмотрено федеральных программ социального жилищного кредитования для инвалидов. В начале 2019 года спикер Совета Федерации Матвиенко предложила рассмотреть возможность распространения условий кредитования с господдержкой на семьи, воспитывающие детей-инвалидов. Министерство финансов обещало рассчитать расходы на реализацию этого предложения. Сроков рассмотрения данной инициативы не установлено.
Ипотека на общих условиях, сложности
Наличие инвалидности предполагает частичную или полную утрату трудоспособности лицом, которому она установлена. Расчет платежеспособности производится банком на основании справок с места работы о заработке заемщика. Пенсия в качестве основного источника дохода не учитывается. Если инвалид трудоустроен, то проблем с получением жилищного кредита возникнуть не должно, но если его доход состоит только из пенсии по инвалидности, то банк откажет в оформлении ипотеки из-за неплатежеспособности.
Обратите внимание!
Проблема может возникнуть со страхование жизни при оформлении жилищного кредита инвалидом. Стоимость страховки будет значительно дороже, чем для заемщика без ограничений по здоровью. Нужно рассчитать и соотнести, что выгоднее - ежегодная страховка или повышение кредитной ставки из-за отказа страховаться.
Льготный заем
Получить ипотеку на льготных условиях возможно, если инвалид является одной из категорий граждан, имеющих право на господдержку при жилищном кредитовании:
- молодым специалистом;
- многодетным родителем;
- малоимущим;
- военнослужащим и т.д.
Уточнить условия и порядок льготного кредитования можно в банке.
Условия кредитных организаций для заемщиков с физическими ограничениями
Жилищные кредиты заемщикам, имеющим ограничения здоровья, выдаются на общих основаниях. Претендент на ипотеку должен доказать банку наличие дохода и возможность оплачивать кредит в течение срока, на который он оформляется.
Условия кредитования могут отличаться в зависимости от:
- вида недвижимости;
- приобретаемой в ипотеку;
- срока кредитования;
- уровня дохода;
- категории заемщика.
Условия кредитования с господдержкой
Если инвалид относится к категории заемщиков, имеющих право на льготные условия получения жилищного кредита, ему нужно обратиться в банк для выяснения условий кредита. В зависимости от конкретной ситуации заемщика, льгота может заключаться в сниженной ставке по кредиту или оплате до 40 % стоимости приобретаемого жилья.
Критерии постановки на учет
Для получения социальной ипотеки нужно быть признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий. Уточнить существование специальных программ жилищного кредитования в регионе можно в органе власти по месту жительства.
Принятыми на учет в качестве нуждающегося в улучшении жилищных условий могут быть граждане:
- не имеющие жилья и не являющиеся членами семьи собственника жилья;
- не являющиеся нанимателями или членами семьи нанимателя социального жилого помещения;
- имеющие собственное или социальное жилье, при условии, что жилая площадь, приходящаяся на каждого проживающего, меньше учетной нормы, принятой в регионе;
- если в составе семьи есть больной тяжелой формой хронического заболевания, делающего совместное проживание невозможным.
Особенности субсидирования инвалидов
Специальные субсидии для инвалидов законом не предусмотрены. Однако возможно получить субсидию на приобретение жилья по другим основаниям. Главное условие - нужно быть признанным в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий.
Обратите внимание!
Все зависит от законодательства региона и даты постановки гражданина на учет в качестве нуждающегося. Вставшие на учет до 1 марта 2005 года обладают большими шансами решить жилищный вопрос за счет государства, получив субсидии на покупку или строительство жилья.
Уточнить наличие социальных субсидий и порядок их оформления необходимо в органе власти по месту жительства, поскольку в разных регионах условия предоставления мер социальной поддержки могут отличаться.
Недостатки ипотечных программ, альтернативные пути
Все программы жилищного кредитования предполагают извлечение банком выгоды при выдаче денег заемщику. С учетом повышенного тарифа на страховку для инвалидов, общая переплата может составлять значительную сумму. Кроме того, до полной выплаты ипотеки жилье остается в залоге у банка и заемщик полноправным владельцем квартиры не является. И само по себе наличие обязанности ежемесячно отдавать значительную часть своего дохода банку на протяжении многих лет также может усложнять жизнь заемщику.
Специально для налогоплательщиков, взявших жилищный кредит, предусмотрена возможность оформить имущественный налоговый вычет на большую сумму по сравнению с покупателями жилья, не использовавшими кредитные средства.
Альтернативой же ипотечного кредитования является использование собственных денежных средств для приобретения жилья либо беспроцентные займы, например, у родственников.
Выгодной альтернативой ипотеке является получение жилья на условиях социального найма. В этом случае за символическую плату гражданин решает свою проблему с жильем, а через пять лет проживания в социальной квартире может оформить ее в собственность.
Еще одним способом решения жилищного вопроса является самостоятельное строительство жилья. Даже при использовании наемных строителей и отделочников, самостоятельное возведение жилья наименее затратно по сравнению с покупкой готового жилья со сходным техническим состоянием. В этом случае инвалид может воспользоваться своим правом на первоочередное приобретение земельного участка для строительства или садоводства.
