В течении какого времени можно вернуть страховку
Кредитные организации при предоставлении финансовых услуг навязывают заемщикам страховые полисы, от которых те могут успешно отказаться и потребовать возврат денег по страховке. Однако если специальный срок возврата страховки по кредиту прошел, едва ли страхователю удастся вернуть полную сумму страховой премии. Что говорит закон о возврате страховки по кредиту и в течении какого времени можно вернуть страховку в полном объеме?
Возврат денег по страховке
Одним из распространенных условий выдачи займов является страхование жизни/здоровья/иного интереса. Несмотря на то, что страхование заемщика может быть исключительно добровольным, что подтверждает п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013, покупка страхового полиса действительно может быть условием кредитования, если это согласовано сторонами и заемщик выразил согласие письменно в заявлении на выдачу кредита - п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите».
Но даже если договор с СК подписан, это не значит что его нельзя аннулировать. Но не всегда отказ влечет возврат ранее уплаченных средств. Это зависит от способа прекращения договора с СК:
- Отказ в 14-дневный срок после подписания документов. Такое право страхователя должно быть включено в договор. В этом случае должник/страхователь может требовать вернуть деньги в полном объеме, независимо от прошедшего срока, если отказ последовал до возникновения обязательств страховщика по договору. Отказ после вступления договора в силу дает СК право претендовать на часть денег, пропорционально сроку действия договора - п.п. 1, 5, 6 Указаний ЦБ № 3854-У.
- Соглашение также может прекратить свое действие досрочно независимо от срока его действия и периода, прошедшего после подписания договора, если наступление страхового события более невозможно/страховые риски более недействуют. В таком случае СК вправе претендовать на часть выплаченной суммы, пропорциональной времени, пока договор продолжал действовать - абз 1 п. 3 ст. 958 ГК.
- Аннуляция договора возможна также и по желанию страхователя, право на которую у него есть на протяжении срока действия полиса. Однако, если соглашение не содержит иных указаний, уплаченные ранее деньги в виде страховой премии возврату страхователю не подлежат - п. 3 ст. 958 ГК.
Особенности возврата денег при досрочном погашении кредита
Раннее погашение кредита может исключать возможность страхового события/существования страховых рисков, а потому соглашение может быть прекращению по п. 1 ст. 958 ГК. Однако судебная практика по этому вопросу не однозначна. При разрешении подобных споров суды исходят прежде всего из правил страхования и договоров, заключенных между сторонами.
Само по себе досрочное внесение кредитных сумм не исключает возможность стразового события/страховых рисков - абз. 23 АО Мосгорсуда по делу N 33-28998. Однако, правила страхования конкретной СК могут определять в качестве «0» страховую сумму по существующим рискам, если обязательство по кредитному договору полностью погашено. В таком случае страхователь не считается застрахованным, а значит, часть оплаченных страховых услуг подлежат возврату - абз. 31 АО Мосгорсуда по делу № 33-19693.
В то же время, возможность возврата уплаченных в пользу СК средств зависит от вида страхования. Если это страхование от несчастных случаев заемщиков заемных средств, погашение долга исключает возможность наступления страхового события, а потому страхователь сможет вернуть часть ранее уплаченных СК денег, с учетом реальной длительности соглашения - АО Мосгорсуда по делу N 33-3584.
Особенности возврата страховки по кредиту в течении 14 дней
С 2018 года 14-дневный срок, также называемый «периодом охлаждения», дает страхователю право аннулировать соглашение с СК без каких-либо последствий, если договор не начал действовать в этот период. В этом случае страхователь вправе по своему выбору получить обратно ранее уплаченную страховую премию в наличном или безналичном расчете.
Обратите внимание!
Когда в рамках 14-дневного периода договор вступил в законную силу, страхователь все равно вправе от него отказаться с минимальными последствиями. В этом случае закон позволяет СК удерживать лишь часть денег, за время, пока договор реально действовал - п. 6 Указаний ЦБ № 3854-У.
В обоих случаях деньги возвращаются по заявлению страхователя. 14 дней – это минимальный период охлаждения. Договором этот срок может быть увеличен.
Почему могут отказать в возврате страховки
Право отказаться от полиса на протяжении срока действия гарантировано статьей 958 ГК, потому отказать в этом праве страхователю СК не вправе. Иной вопрос – возврат страховой премии. Она может быть возвращена, если:
- односторонний отказ произошел в течение периода охлаждения;
- договор страхования прекратился в силу исключения дальнейшего наступления страхового события и отсутствия стразовых рисков.
Обратите внимание!
Страховая вправе отказать в возврате денег, если заявление на отказ подано по истечении 14 дней с момента подписания договора либо если наступление страхового события, по мнению СК, не исключается, и договор продолжает действовать.
Сколько времени длится возврат страховки
При обращении в СК в 14-дневный срок после оформления полиса, возврат средств страхователю осуществляется в 10-дневный срок после получения от него письменного заявления с соответствующим требованием, составленного в свободной форме. При возврате полиса вследствие досрочного возврата долга конкретный срок определяется условиями договора и правилами страхования.
