Как расторгнуть договор страхования жизни

Страховщики не одобряют досрочное расторжение договора страхования жизни Росгосстрах, Сбербанк, ВТБ и другие ищут пути для отказа в разрыве соглашения. Например, заявление на расторжение договора страхования жизни Росгосстрах принимает только по почте или лично, возможность электронной подачи не предусмотрена. Как расторгнуть договор с Росгосстрахом до окончания срока действия?

Как досрочно аннулировать полис

Полис страхования жизни – добровольная страховая программа. Она используется при потребительском, ипотечном кредитовании. Страхование заемщика может быть исключительно добровольным, согласно п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Обратите внимание!

Даже если страховка является одним из условий получения кредита, сторона соглашения полномочна досрочно отказываться от купленного полиса.

Возможность возврата уплаченных за полис денег прямо зависит от порядка и условий разрыва соглашения. Рассмотрим три возможные модели разрыва соглашения:

1. «Период охлаждения». Срок, в рамках которого страхователь может наиболее безболезненно для него отказываться от полисов добровольного страхования. В 2019 году такой срок составляет 14 дне после оформления всех документов. Если до момента отказа договор не успел вступить в силу, закон обязывает СК вернуть все деньги за полис гражданину, если успел – удерживается сумма, пропорциональная времени реального действия страховки - п.п. 1, 5, 6 Указания ЦБ № 3854-У.
2. Отпадение возможности наступления страхового события. Если обстоятельства складываются таким образом, что наступление страхового события исключено и страховые риски недействительны, допускается досрочное прекращение страхового полиса. Это позволяет гражданину вернуть часть денег за полис, оставляя СК лишь сумму пропорционально сроку реального действия договора до его прекращения - ст. 958 ГК. Применение данной модели характерно для случаев досрочного погашения кредита, если выгодоприобретателем по полису был банк.
3. Односторонний отказ. Закон также допускает и односторонний отказ застрахованного от приобретенного полиса вне зависимости от причин, пока срок его действия не истек и не наступило страховое событие. Но деньги возвращаются гражданину только если это предусмотрено договором - ст. 958 ГК.  

Основные причины расторжения договора страхования жизни

Причиной отказа от полиса страховки жизни может быть что угодно. Как правило, это:

• покупка полиса под давлением кредитора или покупка навязанного им полиса, что квалифицируется как нарушение прав потребителя;
• отсутствие необходимости в дальнейшем страховании;
• наличие более выгодных предложений на рынке страхования;
• досрочное погашение кредита - страховой риск отпадает;
• невозможность дальнейшего исполнения договора.

Обратите внимание!

Причины, которыми мотивирован страхователь, имеют значение лишь в случае, когда он настаивает на прекращении полиса в силу невозможности наступления страхового события. Подробное описание причин поможет достоверно установить, действительно ли страховые риски отпали. В остальных случаях мотивы страхователя значения не имеют.

Как происходит расторжение договора страхования жизни

К указанным случаям применяется стандартный порядок расторжения страховых соглашений. Он включает следующие этапы:

1. Гражданин подает заявление на расторжение соглашения в одно из представительств страховщика. Обращение можно подать лично либо по почте, возможности подачи электронного заявления обычно не предусмотрено.
2. Если заявка подана в течение первых 14 дней после подписания либо страхователь желает разорвать договор в одностороннем порядке, полис прекращает действовать с момента получения в СК такого заявления.
3. Если заявитель настаивает на прекращении договора по причине отпадения страховых рисков, придется дождаться одобрения. Сроки рассмотрения регулируются внутренними правилами страхования и не превышают 10 дней.
4. Возврат средств. При применении периода охлаждения деньги возвращаются заявителю наличными или безналом в 10-дневный срок после получения обращения - п. 8 Указания ЦБ. Перевод денег обратно гражданину при отпадении страховых рисков происходит в сроки, определенные внутренними правилами.

Какие документы нужны для расторжения договора страхования жизни

Главное, что потребуется страхователю – заявление. Оно составляется в свободной форме. Здесь можно найти бланк заявления от Росгосстраха. Помимо заявления, страхователю может потребоваться:

• паспорт или иной удостоверительный документ;
• доверенность, в случае обращения представителя;
• договор с СК и дополнительное соглашение к нему;
• квитанцию об оплате страхового полиса;
• выписка банковских реквизитов для перечисления средств;
• справка о погашении кредита при необходимости.

Что делать, если страховщик отказывает

В случае отказа страховщика от расторжения договора и частичного или полного возврата денег, дальнейшая стратегия поведения заявителя зависит от причин, которыми мотивирован отказ. В таком качестве может служить:

• пропуск 14-дневного срока на отказ;
• нераспространение периода охлаждения на конкретный вид страхования, например, обязательное страхование жизни;
• наступление страхового события до подачи заявления;
• сохранение возможности наступления страхового события при заявлении о прекращении полиса по п. 1 ст. 958 ГК.

Обратите внимание!

Если причина отказа представляется заявителю неправомерной, он вправе:

1. Подать жалобу в Центробанк, Роспотребнадзор и прокуратуру.
2. Обратиться с иском в суд. В судебном порядке потребовать расторжения/прекращения договора. Обоснование иска осуществляется индивидуально.