Период охлаждения: что такое, виды страховок

Период охлаждения в страховании на российском рынке впервые появился в 2016 году. Такой свободный период в страховании дает страхователю право на аннулирование страхового договора без последствий. Распространяется ли на ОСАГО период охлаждения? И что содержит указание ЦБ о периоде охлаждения?

Период охлаждения в страховании

Периодом охлаждения в страховании признается временной промежуток, на протяжении которого застраховавшее свои риски лицо вправе отказаться от исполнения заключенного соглашения и частично/полностью вернуть ранее уплаченные за полис деньги при условии, что на момент такого отказа не наступили страховые события, предусмотренные соглашением.

Обратите внимание!
В соответствии с п. 1 Указания ЦБ № 3854-У, длительность периода составляет 14 дней с момента оформления страхового соглашения вне зависимости от срока внесения средств по нему. По желанию страховщика, длительность ПО может быть увеличена до более длительного периода.

Условия и порядок реализации права на отказ от страховки должны быть утверждены правилами страхования в конкретной СК, прописаны в каждом договоре со страхователями и в оформляемых дополнительных соглашениях. Право на аннулирование соглашения реализуется путем подачи соглашения в свободной форме на имя страхователя. Вместе с заявлением застрахованному необходимо представить:

договор и дополнительное соглашение;
квитанцию об оплате стразовой премии;
паспорт;
банковские реквизиты;
доверенность при подаче через представителя.

С даты получения такого заявления и документов, согласно п. 7 Указания ЦБ, полис и соглашение утрачивают силу и более не действуют. С этого момента любой из страховщиков (Росгосстрах, ВТБ и иные) более не имеет обязательств по ранее заключенному договору перед страхователями/выгодоприобретателями.

Что такое период охлаждения: условия действия

Действие периода для свободного отказа от страхового полиса распространяется не на все случаи и виды страхования. Исходя из логики Указания ЦБ, ПО действует только в отношении:

программ добровольного страхования, даже если они предлагаются страхователям в рамках кредитования;
страховых соглашений, заключенных с физическими лицами, но не с организациями.

На какие виды страховок распространяется период охлаждения

Законодательство распространяет период охлаждения на большинство программ добровольной страховки, в том числе страхование:

жизни: на случай смерти, достижения определенного возраста или наступления иного события;
здоровья от болезней и несчастных случаев;
имущества;
ответственности за нанесенный вред;
коммерческих и финансовых рисков;
на случай больничного лечения и медицинского вмешательства - ДМС;
автомобилей и ответственности их владельцев - КАСКО.

п. 4 Указания ЦБ определяет виды полисов, на которые ПО не распространяется, в том числе на:

ДМС иностранцев им апатридов, осуществляющих трудовую деятельность в РФ;
страхование, дающее право на получение медицинской помощи для граждан РФ, находящихся за границей;
полисы ДМС, приобретенные с целью допуска в конкретные сферы профессиональной деятельности;
полисы ДСАГО, действующие в рамках международных систем страхования автогражданской ответственности.

Обратите внимание!
Период охлаждения не действует на полисы обязательного страхования, например на ОСАГО, «Зеленую карту», страхование ответственности перевозчиков, программы коллективного страхования, так как стороной-страхователем по ним выступает кредитная организация - юр. лицо.

Какую сумму можно вернуть при возврате полиса

Согласно п. 5 Указания ЦБ, застрахованное лицо вправе претендовать на возврат полной суммы уплаченных по договору денег, если оно подало заявление в течение действия ПО, за этот период не возникало страховых событий, а у СК не возникло обязательств страховщика по соглашению - договор не начал реально действовать.

Если заявление застрахованного лица поступило в СК уже после начала реального действия соглашения, он не сможет претендовать на возврат всей уплаченной суммы. Согласно п. 6 Указаний ЦБ, в этом случае СК вправе удержать из возвращаемой суммы часть денег, пропорционально сроку, на протяжении которого полис реально действовал. С учетом незначительности срока, удержанная сумма будет небольшой.

Обратите внимание!
Все средства, которые подлежат возврату гражданину, могут быть перечислены в наличной или безналичной форме по желанию. Максимальный срок для возврата – 10 дней после получения заявления от гражданина.

Обязательно ли покупать страховку при оформлении кредита

Введение в российское страхование периода охлаждения в 2016 году стало попыткой защитить заемщиков от навязывания им со стороны банков-кредиторов лишних продуктов, в том числе и полисов страхования. Покупка такой страховки стала условием получения кредита. В этом отношении устанавливаетя следующее:

страхование заемщика, независимо от вида страхования, может быть исключительно добровольным - п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013;
покупка страхового полиса действительно может быть условием кредитования, но только если это согласовано сторонами и заемщик выразил свое согласие письменно, например, в заявлении на выдачу кредита - п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите»;
отказ в покупке полиса не может служить основанием для отказа в выдаче кредита – п. 2 ст. 16 ФЗ № 2300-1 запрещает обуславливать возможность приобретения одного продукта приобретением другого.