Почему могут отказать в выплате по ОСАГО

Основания для отказа в выплате по ОСАГО предусмотрены законом и в случае такого отказа должны быть донесены до страхователя. Отказ в выплате по ОСАГО, причины которого не названы страхователю, можно считать неправомерным. Почему могут отказать в выплате по ОСАГО? Что делать водителю, если отказ по ОСАГО является незаконным?

В каких случаях происходит отказ в выплате страховки по ОСАГО

В случае возникновения ДТП и нанесения ущерба имуществу, жизни или здоровью пострадавшего, такой пострадавший водитель должен уведомить страхователя о наступлении страхового случая и подать заявление на возмещение убытков и пакет необходимых документов - п. 1 ст. 12 ФЗ № 20 «Об ОСАГО». Приняв такое заявление, страховщик вправе потребовать от водителя предъявления пострадавшего водителя и авто для осмотра и проведения экспертизы нанесенного вреда в течение 5 дней. До проведения такого осмотра водитель не вправе проводить самостоятельный ремонт повреждений ТС.

С момента приема заявления СК имеет 20 дней для принятия решения по нему о:

• выплате компенсации в размере понесенного ущерба;
• направлении ТС в СТО для проведения восстановительного ремонта;
• отказе в страховом возмещении.

Обратите внимание!

В случае пропуска указанных сроков и неполучения от страховщика ответа, абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ № 40 дает водителю право требовать уплату неустойки в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки. При несоблюдении сроков для направления мотивированного отказа сумма неустойки определяется в размере 0,05% за каждый день просрочки.

При отказе, он должен быть направлен страхователю в письменном виде с указанием причин, почему было принято такое решение. Основанием для отрицательного решения может служить:

• непредоставление в установленные сроки страховщику автомобиля для осмотра или проведения экспертизы;
• проведение восстановительного ремонта или утилизация остатков ТС до осмотра повреждений страховщиком;
• отсутствие возможности по представленным пострадавшей стороной материалам достоверно определить факт страхового случая и размер ущерба;
• обращение в СК с нарушением сроков, установленных п. 3.8 Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П;
• приобретение недействительного или поддельного полиса ОСАГО;
• инсценировка аварии или иные умышленные действия, направленные на наступление страхового случая с целью получения страхового возмещения;
• непринятие адекватных мер для уменьшения суммы ущерба;
• нанесение ущерба вследствие военных действий, массовых акций протеста, забастовок и прочих гражданских волнений и конфликтов.

Обратите внимание!

Закон разрешает сторонам предусматривать дополнительные основания для отказа в договоре страхования.

Что делать, если отказали в выплате по ОСАГО

Первое, что следует сделать в случае отказа в страховом возмещении – это изучить основания для отклонения заявки и установить степень их правомерности и обоснованности. Для их оценки потребуется привлечение компетентных юристов. В случае если будет установлено, что СК не имела права отказывать в компенсации или иной форме возмещения, рекомендуется оспорить  ее решение.  

Что делать, если отказали в выплате неправомерно

При оспаривании решения страховщика пострадавшему в ДТП водителю рекомендуется придерживаться следующего порядка:

1. Провести самостоятельную экспертизу причиненного ущерба. Она потребуется в случаях, когда СК ставит под сомнение факт и обстоятельства нанесения вреда. Страхователь также самостоятельно организует экспертизу в случае недостижения согласия относительно стоимости восстановления ТС.
2. Направление в адрес СК письменной претензии с требованием исполнить обязательства по договору страхования и выплатить компенсацию. Претензия составляется в свободной форме в соответствии с п. 5.1. Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П. К претензии прилагаются оригиналы или заверенные копии документов о ДТП или экспертизе, если ранее они не были представлены страховщику.
3. Если ответа не последовало или он неудовлетворителен – подготовка и подача искового заявления в суд.
4. Направление жалобы в Центробанк, осуществляющий надзор над деятельностью страховщиков, Роспотребнадзор, прокуратуру и РСА.

Правомерный отказ в выплате по ОСАГО

Если после правовой оценки оснований для отказа они представляются правомерными и законными, рекомендуется приложить усилия к их устранению и, если это возможно, подать повторное заявление на возмещение вреда.

Если отказ был обусловлен иными причинами, например, использованием виновной стороной поддельного или недействительного страхового полиса, возмещение убытков осуществляется не страховщиком, а непосредственно виновником столкновения в порядке ст. 15 ГК. В этом случае иск необходимо подавать уже к виновнику ДТП по гражданскому судопроизводству.

Документы для обращения в суд по причине отказа в выплате по ОСАГО

В судебном порядке водитель вправе взыскать с СК сумму компенсации, неустойку, моральный ущерб по ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от суммы, которую страховщик отказался платить пострадавшей стороне. Так как в рамках указанных отношений страхователь признается потребителем, он вправе подать иск в суд по адресу своего проживания или месту исполнения договора, а также не платить госпошлину, если сумма заявленных исковых требований  не превышает 1 млн рублей.

К иску заявителю необходимо приложить пакет документов, включающий:

• копию паспорта
• копию страхового договора;
• копию заявления о страховом возмещении;
• документы о ДТП, в том числе извещение, протокол и другие;
• копию письменного отказа в возмещении;
• заключение экспертизы, самостоятельно заказанной страхователем;
• копию претензии, направленной страховщику;
• расчет размера неустойки.