Почему страховая может отказать в выплате

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, она обязана уведомить об этом страхователя в письменном виде. При этом отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО должен быть обоснован и мотивирован в уведомлении. Почему страховая может отказать в выплате и что делать, если страховая отказывает в выплате по ОСАГО?

В каких случаях страховая отказывает в выплате законно

При наступлении страхового случая самого его факта недостаточно для начисления пострадавшей стороне компенсации или предоставления возмещения в натуре. Процедура возмещения предполагает комплекс действий и обязательств водителей для получения компенсации, возникающих с момента происшествия и даже до него. Их неисполнение может стать причиной для правомерного отказа в выплате либо освобождения страховщика от обязанности. Это возможно в случаях:

• обращения к страховщику за страховым возмещением с нарушением сроков, установленных п. 3.8 Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П;
• непредоставление в СК автомобиля для осмотра или проведения экспертизы в течение 5-дневного срока;
• проведение восстановительного ремонта или утилизация остатков ТС до осмотра повреждений страховщиком, что исключает возможность достоверного установления факта страхового случая и размера нанесенного ущерба;
• непринятие адекватных мер для уменьшения суммы ущерба;
• отсутствие у виновника ДТП действующего полиса ОСАГО, в том числе, если он поддельный или недействительный;
• выявление умысла страхователя, направленного на наступление страхового случая и получение возмещения;
• нанесение ущерба вследствие военных действий, массовых акций протеста, забастовок и прочих гражданских волнений и конфликтов, а также по иным причинам, указанным в ст. 964 ГК.

Обратите внимание!

Для получения возмещения ключевое значение имеет факт наступления страхового случая, коим является нанесение ущерба вреда жизни/здоровью/имуществу вследствие использования ТС, водителем которого является владелец страхового полиса - ст. 1 ФЗ № 40. Если личный или имущественный ущерб нанесен владельцем полиса не в условиях дорожного движения, случай не считается страховым, а значит, возмещения ущерба не будет.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ № 40, нестраховыми случаями, при которых СК вправе отказывать в выплате даже при наличии события ДТП, являются случаи:

• причинения вреда при использовании иного ТС, не указанного в полисе;
• нанесения ущерба в результате испытаний/тренировок/соревнования на специальных трассах;
• произошедшие в результате перевозки спецгрузов, если такой риск по закону подлежит отдельному страхованию;
• когда виновный водитель причинил вред собственному ТС/прицепу/своему грузу или имуществу;
• когда вред нанесен жизни/здоровью/имуществу пассажиров, если такой ущерб подлежит возмещению перевозчиком;
• в результате ДТП пострадали только здания/сооружения, имеющие культурное значение, антиквариат, ценные бумаги и наличные деньги, объекты интеллектуальной собственности.

Обратите внимание!

В указанных случаях отказ страховщика в возмещении может касаться лишь ущерба, признанного нестраховым. Иной ущерб, нанесенный тем же водителем в том же ДТП, возмещается в общем порядке.

Когда и по каким причинам страховая не вправе отказать

Если на момент столкновения у виновного водителя была действующая страховка, он передвигался на ТС, указанном в полисе, оба водителя действовали добросовестно, а после ДТП потерпевший водитель в срок исполнил обязанности по извещению СК и предоставлению документов страховая компания не вправе отказать в возмещении.

Право на отказ в выплатах не возникает, даже если виновный водитель:

• находился в состоянии опьянения;
• умышленно наносил ущерб потерпевшему при отсутствии умысла потерпевшего стать таковым;
• скрылся с места происшествия;
• использовал ТС в период, не предусмотренный договором;
• не был включен в страховой полис, авто владеет иное лицо;
• вовремя не уведомил страховую компанию об аварии и так далее.

Что делать, если страховая отказывает в выплате по ОСАГО

Согласно п.21 ст. 12 ФЗ № 40, в 20-дневный срок страховщик принимает решение о возмещении убытков или отказе в возмещении. Отказ должен быть мотивирован, обоснован и доведен до страхователя в письменном виде.

Обратите внимание!

При несоблюдении сроков для направления мотивированного отказа, закон позволяет взыскивать с СК неустойку в размере 0,05% от страховой суммы, установленной законом для каждого вида страхования за каждый день просрочки - п. 21 ст. 12 ФЗ № 40.

При получении такого отказа, важно провести анализ причин, почему страховщик отказал в возмещении. Если пострадавший водитель не согласен с выводами СК и считает их необоснованными, он направляет страховщику письменную претензию. Она составляется в свободной форме в соответствии с п. 5.1. Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П. и содержит описание ситуации с требованием возместить причиненный ущерб. К ней прикладываются документы, обосновывающие требование.

Обращение рассматривается в 10-дневный срок, после чего заявителю должен быть направлен ответ.

Правомерный отказ в выплате по ОСАГО

Если СК отказывает пострадавшему водителю правомерно, обязательства по возмещению вреда возлагаются непосредственно на виновника ДТП. Согласно ст. 1064 ГК, личный или имущественный ущерб подлежат возмещению в полном объеме лицом, которое является его причинителем.

Что делать если страховая неправомерно отказала в выплатах по ОСАГО

Если устанавливается неправомерность причин отказа страховщика в страховом возмещении по ОСАГО, и СК отказывается возмещать ущерб даже после претензии, рекомендуется готовить иск в суд.

В суде водитель вправе взыскать с СК сумму компенсации, неустойку, 1% от компенсации за каждый просроченный день, моральный ущерб - ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей».  А также штраф в размере 50% от суммы, которую страховщик отказался платить.

Обратите внимание!

По договору страхования страхователь признается потребителем, а потому он вправе:

• подать иск в суд по адресу своего проживания или месту исполнения договора;
• не платить госпошлину, если сумма заявленных исковых требований не превышает 1 млн рублей.

Для положительного решения ключевым является факт доказанности неправомерности отказа в возмещении. Для этого истцу необходимо представить документальные доказательства, обосновывающие право на компенсацию, в том числе:

• страховой договор;
• документы о ДТП:протокол осмотра места происшествия, протокол о совершении административного нарушения;
• заявление на страховое возмещение с отметкой о дате приема;
• результаты экспертного заключения;
• копия претензии и так далее.