Случаи выплат страховки по ОСАГО: когда выплачивается страховка по ОСАГО
Законом не определено перечня, в каких случаях выплачивается страховка по ОСАГО. Предусмотрен лишь перечень условий, наличие которых дает пострадавшей стороне право на страховое возмещение. Взамен, федеральное законодательство исчерпывающим образом определяет, в каких случаях не выплачивается ОСАГО. Как получить компенсацию по автогражданке, и в каких случаях ОСАГО выплачивает страховку?
Когда выплачивается страховка
Выплата страховой компенсации стороне осуществляется на основании заключенного договора страхования гражданской ответственности водителей ТС. По такому договору страховое возмещение гарантируется потерпевшей стороне только в случае наступления особого события - страхового случая. Если в результате наступления такого события наносится вред пострадавшей стороне, на СК возлагается обязательство его возмещения.
Обратите внимание!
Под страховым случаем, в соответствии со ст. 1 ФЗ № 40 «Об ОСАГО», понимается случай возникновения ДТП, повлекший имущественный или личный ущерб потерпевшей стороны.
При этом самого факта наступления страхового случая для получения выплат недостаточно. Должны быть соблюдены и условия:
- виновник ДТП должен иметь на момент столкновения действующий страховой страховки ОСАГО;
- страхователь обязан уведомить страховщика о ДТП в максимально короткие сроки, но не позже, чем в течение 5 дней после столкновения - ст. 961 ГК, п. 1 ст. 11 ФЗ № 40, п. 3.8, 3.9 Правил, утв. Положением ЦБ № 431-П;
- лицо, претендующее на возмещение убытков, обязано представить страхователю заявление о возмещении убытков и документы, подтверждающие право на компенсацию;
- по требованию страховщика потерпевший водитель обязан предъявить ТС для осмотра и проведения экспертизы в течение 5 дней.
Если условия будут соблюдены и ГИБДД подтвердит статус заявителя как потерпевшей стороны, СК обязана оценить ущерб и осуществить его возмещение в виде:
- выплаты компенсации;
- направления на восстановительный ремонт;
- оплаты восстановительного ремонта, проведенного водителем самостоятельно.
Почему могут отказать в выплате ОСАГО: случаи, когда на выплаты можно не рассчитывать
Закон предусматривает основания, позволяющие страховщику не выплачивать компенсации по ОСАГО пострадавшей стороне:
- ненаступление страхового случая;
- непредоставление в установленные сроки страховщику автомобиля для осмотра - абз. 4 п. 11 ст. 12 ФЗ № 40;
- проведение восстановительного ремонта или утилизация остатков ТС до осмотра повреждений представителем СК - п. 20 ст. 12 ФЗ № 40;
- отсутствие возможности по представленным пострадавшей стороной материалам достоверно определить факт страхового случая и размер ущерба;
- обращение в СК с нарушением установленных сроков;
- использование водителем-виновником недействительного или поддельного полиса ОСАГО;
- инсценировка аварии или иные умышленные действия, направленные на наступление страхового случая с целью получения страхового возмещения - ст. 963 ГК;
- непринятие адекватных мер для уменьшения суммы ущерба - п. 3 ст. 962 ГК;
- нанесение ущерба вследствие военных действий, массовых акций протеста, и прочих гражданских конфликтов, а также по иным причинам, указанным в ст. 964 ГК.
Обратите внимание!
Закон разрешает сторонам предусматривать дополнительные основания для отказа в договоре страхования.
Как получить компенсацию по ОСАГО
Водителю, пострадавшему в ДТП, для получения страхового возмещения необходимо обратиться:
- в СК, с которой у него заключен договор, если все участники ДТП имели действующий полис ОСАГО, а в самом происшествии пострадало исключительно имущество, без вреда жизни и здоровью - п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40;
- в СК, чей полис имел виновник столкновения, если возмещению подлежит не только имущественный, но и личный ущерб.
Обратите внимание!
Реализация права на прямое возмещение не лишает пострадавшую сторону права на обращение к страховщику виновника ДТП для компенсации вреда жизни/здоровью, если проявления нанесенного ему ущерба возникли после реализации права на прямое возмещение - п. 3 ст. 14.1 ФЗ № 40.
Согласно п. 3.9 Правил, пострадавший водитель, намеренный требовать возмещения полученного вреда, обязан как можно раньше сообщить об этом надлежащему страховщику. Делает он это путем подачи заявления по форме, утв. Приложением № 6 к Положению ЦБ № 431-П и пакета документов.
Обратите внимание!
После приема заявления и документов у страховщика есть 20 дней для принятия решения об осуществлении страхового возмещения либо об отказе в нем. В течение этого времени он вправе потребовать у водителя предъявления пострадавшего автомобиля.
Документы, необходимые для страховой
Согласно п. 3.10 Правил, помимо заявления пострадавшему водителю необходимо представить:
- копию паспорта;
- извещение о ДТП;
- копии протокола/постановления об админправонарушении или определения о невозбуждении дела об административном правонарушении, если ДТП оформлялось полицейскими;
- банковские реквизиты для перечисления компенсации;
- иные документы, определенные п.п. 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 Правил в зависимости от характера и степени вреда, нанесенного жизни/здоровью: заключение МСЭ, справка о присвоении инвалидности, справка о характере полученных травм, копия свидетельства о смерти, документы об утраченном доходе.
Как потребовать возмещение убытков с виновника ДТП
Если гражданская ответственность виновного водителя за нанесение имущественного или личного ущерба наступает, но на этот момент он не имеет действующего полиса автогражданки, страховое возмещение со стороны СК выплачиваться не будет. В таком случае компенсацию, согласно п. 1 ст. 1064 ГК, следует взыскивать с виновника столкновения как с лица, причинившего вред. В таком случае необходимо:
- Заказать и провести независимую техническую экспертизу, подтверждающую стоимость ущерба.
- Направить виновнику письменную претензию с требованием возместить вред.
- В случае отказа или игнорирования – подать иск в мировой или районный суд по месту жительства виновника происшествия.
- Дождаться решения суда и вступления его в силу, получить исполнительный лист и направить его в ОСП по месту жительства или работы должника.
