Возврат банковских страховок по кредитам
Договоры с банком в «пакете» могу включать в себя условия по страхованию. Если вы решили подписать такой договор, затем вернуть деньги по страховке и сэкономить, стоить помнить, что это не всегда возможно. Когда возвращается страховка по кредиту? Как вернуть страховку по действующему кредиту в рамках закона? Можно ли вернуть страховую премию по кредиту без потери денежных средств?
Что такое страховка по кредиту
Предоставление займов населению – доля доходов банков, и финучреждения стараются максимально защитить свои интересы. В том числе, путем страхования рисков потребителя кредитных услуг. Действующее законодательство с одной стороны прямо запрещает банкам навязывать страховку заемщикам, с другой – позволяет кредиторам устанавливать условия займа при наличии страховки и в ее отсутствие.
Кредитодатели предлагают заемщику застраховаться от:
- болезни, несчастного случая и других нарушений здоровья, которые могут повлечь нетрудоспособность;
- риска оказаться в положении, делающем выплату кредита невозможным;
- потери, порчи, повреждения собственности, купленной в кредит и обремененной залогом.
Это виды добровольного страхования, но защищают они в первую очередь интересы банка, который получит деньги назад при любом стечении обстоятельств. Заплатит же за страховку клиент. Причем стоимость может быть внесена в общую сумму кредита, что повысит ее на 20-30%. Кроме того, даже добросовестным заемщикам возврат банковских страховок по кредитам не гарантирован.
Зачем нужно страховать кредит
Опорные документы в сфере страхования:
- Гражданский кодекс РФ;
- регуляторные акты Центробанка;
- закон «Об основах страхового дела» и профильные акты по видам страхования: законы об ОСАГО, потребительском кредитовании, указы ЦБ.
Исходя из нормативной базы, нужно страховать только «длинные» и дорогостоящие кредиты, например, на покупку жиля или автотранспорта. При этом страхователь не обязан пользоваться услугами страховой, аффилированной с банком, и вправе выбрать альтернативного страховщика.
Когда возвращается страховка по кредиту
С 2018 года указанием Центробанка №4500-У были введены изменения в правила возврата страховок по кредиту, согласно которым в течение 2 недель страхователь может прервать договор и вернуть выплаченную страховую премию. 14 дней – минимальная длительность «периода охлаждения», которая должна быть зафиксирована в каждом страховом договоре.
Обратите внимание!
Отказаться можно от всех страховых услуг, кроме медстраховок связанных с ведением отдельных видов деятельности, получения патентов иностранцами, полисов для выезда за рубеж и «Зеленой карты» - автогражданки для ближнего зарубежья.
По обращению клиента страховщик должен вернуть деньги в течение 10 дней. Единственная законная причина для отказа – если страховой случай успел наступить до подачи заявления на отказ. В этом случае договор действует, и страховщик обязан выплатить клиенту оговоренное страховое возмещение.
Образец заявления на отказ от страховки по кредиту
Единого шаблона обращения страхователя-отказника нет, но финансовые учреждения разработали собственные типовые бланки, взять которые можно в отделении или скачать на официальных сайтах. Если формуляра нет, заявление можно составить самостоятельно. Его основные элементы:
- «Шапка» - в правом верхнем углу следует указать наименование страховщика, собственные ФИО и контактные данные.
- Название документа – заявление об отказе от договора страхования;
- Суть обращения – разрыв страхового договора во время действия «периода охлаждения». Следует также указать дату и номер заключенного договора, сумму внесенной страховой премии, дату платежа, конкретный пункт договора, устанавливающий «льготный» срок отказа.
- Реквизиты для перечисления возвратных средств.
- Дата и подпись.
При подаче потребуются паспорт, страховой договор и платежные квитанции. Заявление можно заполнить прямо в офисе или подготовить лично.
Обратите внимание!
Документ пишется в двух экземплярах, чтобы принявшее должностное лицо проставило входящий номер регистрации, дату и подпись на копии клиента. Также обращение с копиями прилагаемых документов можно направить заказным письмом.
Как вернуть страховку по кредитному договору
По истечении «периода охлаждения» получить назад хоть часть страховых взносов сложнее. Закон не дает однозначного ответа на вопрос, обязан ли банк вернуть страховку, даже если связанный с ней кредитный договор полностью исчерпан. Согласно статье 958 ГК РФ, досрочное расторжение договора:
- По инициативе страхователя – лишает его права на возврат, если подобный сценарий не был предусмотрен в договоре.
- При обстоятельствах, сделавших невозможными страховые риски и случаи – сохраняет за страховщиком право на оплату его услуг за период действия договора. При этом прямой обязанности вернуть часть средств у него не возникает. Под действие части 1 статьи 958 ГК попадают ситуации уничтожения залогового имущества способом, не относящемся к страховым случаям, и прекращение деятельности, риски которой страховались.
Обратите внимание!
В мае 2018 года Верховный Суд РФ отнес к подпадающим под нормы статьи ситуации, в которых страховка стала бесполезной по условиям самого договора - Определение №78-КГ18-18.
Ключевой фактор - содержание договора, заключенного между сторонами. Если документ исключает возможность перерасчета платежей и возврат неиспользованной части, скорее всего, не поможет даже обращение в суд. Если прямого запрета нет, страхователь может получить назад по договоренности сторон, или же обратившись в надзорные инстанции и суд.
К составлению искового заявления и подготовке документов рекомендуется привлечь профессиональных юристов. Даже если страховка была противоправно навязана банком, доказать это в суде гражданину без специального образования и опыта проблематично.
