Возврат страховой премии по кредитному договору
Необходимость отказаться от страхового договора может возникнуть как в первые дни пользования полисом, так и позже, при изменении жизненных обстоятельств. Что говорит закон о возврате страховки после выплаты кредита, можно ли вернуть затраченные средства или только часть? Как вернуть страховку по выплаченному кредиту?
Как вернуть страховку по выплаченному кредиту
Вопреки требованиям законодательства не принуждать клиентов финучреждений покупать сопутствующие страховые услуги, страховки – неотъемлемый спутник кредитных договоров. Речь идет о «добровольном» страховании здоровья и других рисков, в зависимость от которого банки ставят условия выдачи потребительских кредитов. Рассчитавшись по займу, гражданин рассчитывает на возврат страховки по выплаченному кредиту, ведь приобретал он ее по настоянию банка.
Но с точки зрения закона прекратить отношения со страховщиком до окончания договора и вернуть потраченные деньги можно не всегда. Гражданский кодекс и нормативные документы Центробанка России не обязывают страховые компании возвращать клиентам деньги. Само по себе исполнение обязательств по договору займа, даже если страховка была привязана к нему, основанием для действий для стороны страховщика не является.
Главенствующую роль вопросам возврата закон отводит договорам между компанией и клиентом.
Обратите внимание!
Если в документе не оговорена ситуация, требующая возврата страховой премии или ее части – у страхователя есть шансы вернуть деньги. В соглашении могут быть указаны условия, при которых компания готова произвести перерасчет и возврат остатка полученной премии. Тогда платеж гарантировано будет совершен по заявлению клиента.
Статья 958 Гражданского кодекса России устанавливает, что досрочно прекращается договор страхования, по которому страховой случай и риски стали фактически невозможными. Если указанное в полисе имущество было уничтожено способом, который не может рассматриваться как страховой случай, или жизненные обстоятельства страхователя изменились таким образом, что застрахованные риски к нему не применимы. В этом случае из страховой премии удерживается стоимость за услуги компании за все дни, когда договор был актуален, а остаток может быть возвращен клиенту.
Как отказаться от полиса и какие последствия
Закон позволяет страхователю отказаться от страховки в любой момент и без дополнительных основании, но рассчитывать на возврат средств не стоит. Оптимальный момент отказа от полиса с возвратом средств – в «период охлаждения», указанный в договоре. Норма введена указанием Банка России №4500-У с 1 января 2018. Согласно документу регулятора, в течении минимум 2 недель, или же в больший срок, установленный страховщиком, клиент может отказаться от договора и вернуть деньги.
Обратите внимание!
Право не распространяется только на медстраховки на отдельные виды деятельности, связанные с патентами для иностранцев, «Зеленую карту» и страховку для зарубежных поездок. От остальных страховок, навязанных банком или просто сочтенных клиентом излишними, можно отказаться.
Если договоры обязательного страхования, которые требуются отдельными нормативными актами, будут заключены в установленные сроки с другими страховщиками, претензий к страхователю за отказ от услуг конкретной компании закон не предъявит.
Порядок возврата страховки по кредиту в «льготный период»:
- Клиент подает заявление. Форма может быть установлена СК или документ пишется произвольно. В нем указывается желание расторгнуть договор.
- Страхователь обязан в течение 10 дней вернуть деньги.
Обратите внимание!
Недостаток права на отказ заключается в сопутствующем праве кредитодателя изменить условия займа, если они изначально ставились в зависимость от наличия страховки.
Почему могут отказать в возврате страховки
В «период охлаждения» отказать в расторжении договора и возврате средств могут, если:
- страховой договор заключался как коллективный – выйти из соглашения удастся только через суд;
- в этот период наступил страховой случай, и компания выплатила положенную компенсацию.
В остальных случаях, ключевое основание отказа - наличие в страховом договоре прямого запрета на перерасчет и соответствующие выплаты. Если клиент изначально согласился с такой нормой, страховщик отстоит свои права вне зависимости от количества обращений и привлеченных инстанций.
При наличии установленной компанией процедуры досрочного прекращения отношений и возврата средств, ее придется строго соблюсти, иначе страховщик получит аргумент не платить бывшему страхователю деньги.
Следует исходить из условий договора и официальной позиции банка. Получить ее можно, направив заявление на возврат. Страховщик обязан отреагировать в течение 10 дней, после чего на руках будут документы для обращения в надзорные инстанции и судебные органы.
Судебная практика по возврату страховки
Судебная практика исходит из того, что страхование – дело личное, и в случае откровенного навязывания услуг суды становятся на сторону истца. Лучшим свидетельством в пользу страхователя в этом случае будет соответствующий пункт в договоре кредитования.
Предусмотренное Гражданским кодексом исключение возможности наступления страхового случая обосновать в суде сложно. Дело в размытых формулировках, примененных законодателем. Статья 958 ГГК приводит два примера возможных ситуаций, хотя Верховным судом было отмечено, что перечень не исчерпывающий. Соответствующее определение было вынесено в мае 2018 года по делу страхователя, условия страхового договора которого привели к ничтожности самого страхования, но не были расценены страховщиком и судами предыдущих инстанций как основания для прекращения договора.
Определение №78-КГ18-18 касалось случая, когда потенциальная выплата по страхованию здоровья уравнивалась с суммой долга по кредитному договору. Заемщица досрочно погасила обязательства и этим обнулила страховую сумму. ВС установил, что такое страхование бесполезно, так как компания не имеет возможности компенсировать вред, который потенциально может быть нанесен гражданке до истечения договора. Согласно выводу суда, соглашение должно было быть прекращено, как соответствующее положениями статьи 958 ГК РФ.
